대출 연체되면 생기는 일｜연체 기간별 불이익 정리
대출 연체, 언제부터 큰 문제가 될까요? 단순히 하루 이틀 늦었다고 별일 없겠지 싶지만, 금융권에서는 연체 기간에 따라 불이익이 눈덩이처럼 커질 수 있습니다. 이번 글에서는 연체 1일차부터 시작해 30일, 90일, 그 이후까지 어떤 일들이 발생하는지, 그리고 어떻게 대처하면 좋을지 상세히 정리했습니다.
1. 연체 1~30일: 연체이자 발생 및 카드 제한
대출 상환일을 하루라도 넘기면 약정 이자 외에 연체이자가 붙기 시작합니다. 연체이자율은 대출금리 + 최대 3%로, 법정 최고금리를 넘지 않는 선에서 부과됩니다.
예를 들어, 금리 6%인 대출을 연체하면 연체이자는 약 9%까지 오를 수 있습니다. 1~2일 늦었다고 바로 신용점수가 깎이지는 않지만, 금융사 내부 기록에는 '단기 연체'로 잡히며, 카드사에서는 연체 5~7일만 지나도 한도 축소나 일시 정지 조치가 들어갈 수 있습니다.
2. 연체 31~90일: 신용점수 급락 및 법적 절차 시작
연체가 30일을 넘기면 개인 신용정보원(나이스, KCB)에 '연체 등록'이 되어 신용점수가 크게 하락합니다. 카드 사용이 완전히 정지되고, 다른 대출 승인이 거절됩니다.
특히 2개월째부터는 일부 금융기관이 내용증명 발송, 소송, 강제집행 준비 등 법적 절차에 돌입할 수 있으니 각별한 주의가 필요합니다.
3. 연체 91일 이상: 금융권 연체자 등록 및 강제조치
연체가 3개월(91일) 이상이면 '장기 연체자'로 등록됩니다. 이 경우 금융권 거래가 사실상 중단되며, 기존 대출금 전액 회수, 급여·예금 압류, 신용불량자 등록, 강제집행 등까지 진행될 수 있습니다.
| 연체 기간 | 영향 |
|---|---|
| 1~30일 | 연체이자 부과, 카드 한도 축소·정지, 금융사 내부 관리 |
| 31~90일 | 신용점수 하락, 카드 전면 정지, 법적 절차 시작 |
| 91일 이상 | 금융권 연체자 등록, 대출 회수, 강제집행 |
장기 연체가 예상된다면 연체 전 금융상담센터나 신용회복위원회를 통한 채무조정을 반드시 고려해야 합니다.
4. 연체 시 불이익 종류
특히 90일 이상 연체는 금융권뿐 아니라 통신사, 보험사 등 다른 서비스 이용에도 악영향을 줍니다.
5. 연체 후 복구할 수 있을까?
연체를 해소하면 신용점수는 조금씩 회복됩니다. 하지만 '연체 이력'은 최소 5년간 보관되며, 금융사 내부적으로 더 오래 남기도 합니다. 그래서 연체 발생 전 상담과 예방이 무엇보다 중요합니다.
예를 들어 신용회복위원회 개인워크아웃은 3개월 이상 연체자도 채무조정을 통해 재기할 기회를 제공합니다.
6. 연체 Q&A
Q. 연체 이자율은 얼마인가요? → 대출금리 + 최대 연 3%, 법정 최고금리 한도 내.
Q. 연체가 1~2일인데 기록되나요? → 금융사 내부에는 남지만 신용평가에는 보통 반영되지 않음.
Q. 카드 사용이 막히는 시점은? → 연체 30일 이내라도 가능성 있음.
Q. 연체 기록은 언제 사라지나요? → 완제 후 약 5년.
Q. 연체가 많으면 채무조정이 가능한가요? → 신용회복위원회, 서민금융진흥원 상담 권장.
관련 글 더 보기
대출 연체는 작게는 이자 부담, 크게는 인생 리스크로 번질 수 있습니다. 연체 전 상담, 연체 후 신속한 대응으로 금융 건강을 지키세요!
